مطالبة تأمينية مرفوضة أو مدفوعة بأقل من قيمتها في الإمارات؟

حقوقك القانونية بموجب قانون التأمين الإماراتي

يُرسي القانون الاتحادي رقم 6 لسنة 2007 ولائحة هيئة التأمين، التي أصبحت الآن تحت إشراف المصرف المركزي لدولة الإمارات، إطاراً واضحاً لحماية حملة الوثائق. وقد أدخل قانون التأمين رقم 48 لسنة 2023 حماية أقوى للمستهلكين، منها إلزامية تسوية المنازعات عبر "صنادق" قبل اللجوء إلى التقاضي.

أبرز الحقوق التي تتمتع بها كمطالب تأمين في الإمارات:

• الحق في الحصول على شرح كتابي لأي رفض للمطالبة خلال فترة معقولة.
• الحق في الطعن في الرفض عبر "صنادق" (مجاني وسريع) قبل الحاجة إلى التقاضي.
• الحق في التصعيد إلى محاكم دبي أو محاكم أبوظبي أو محاكم مركز دبي المالي العالمي حسب الاختصاص.
• الحق في تقييم مستقل من خبير للإصابات أو الأضرار إذا كان تقييم شركة التأمين محل نزاع.
• الحق في المطالبة بتعويض عن الخسائر التبعية (فقدان الدخل، تكاليف طبية إضافية) تتجاوز الدفعة المباشرة من الوثيقة.

إجراءات "صنادق": خطوة بخطوة

"صنادق" (مركز تسوية المنازعات المالية التابع للمصرف المركزي لدولة الإمارات) هو المحطة الإلزامية الأولى لمعظم منازعات التأمين في الدولة. الإجراء مجاني وأسرع من المحكمة وله سلطة فعلية — فشركات التأمين ملزمة قانوناً بقراراته.

• الخطوة 1 — الشكوى الداخلية: قبل التوجه إلى "صنادق"، يجب عليك أولاً تقديم شكوى رسمية خطية إلى شركة التأمين ومنحها مهلة من 7 إلى 15 يوماً عمل للرد.
• الخطوة 2 — تقديم الشكوى إلى "صنادق": إذا لم تكن راضياً عن رد شركة التأمين (أو لم تتلق رداً)، قدم شكواك عبر بوابة "صنادق" (sanadak.gov.ae) مع المستندات الداعمة.
• الخطوة 3 — الوساطة: قد تحاول "صنادق" التوصل إلى تسوية بالوساطة بين الطرفين.
• الخطوة 4 — الفصل في النزاع: إذا فشلت الوساطة، يقوم محكم في "صنادق" بمراجعة القضية وإصدار قرار ملزم.
• الخطوة 5 — التصعيد إلى المحكمة (عند الحاجة): إذا كان قرار "صنادق" غير مرضٍ، أو للمطالبات الكبيرة التي تتجاوز 50,000 درهم إماراتي، يمكن إحالة القضية إلى محاكم دبي أو محكمة الاستئناف.

متى تتجه مباشرة إلى المحكمة

"صنادق" إلزامي لمعظم منازعات التأمين القياسية، لكن اللجوء إلى المحكمة قد يكون مناسباً أو ضرورياً في ظروف معينة:

• المطالبات التي تتجاوز 50,000 درهم إماراتي حيث قد يكون اختصاص "صنادق" محدوداً.
• القضايا التي تنطوي على احتيال مزعوم أو سلوك إجرامي أو عندما تكون شركة التأمين غير مسجلة.
• عند الحاجة إلى أوامر مؤقتة عاجلة (أوامر قضائية، تجميد أصول) للحفاظ على الأدلة أو الأموال.
• مطالبات الغير (مثل الأطراف المتضررة التي تلاحق شركة التأمين مباشرة بموجب حق الدعوى المباشرة).
• الاستئناف ضد قرارات "صنادق" ضمن المهلة الزمنية المسموح بها.

محامونا يقيّمون أي مسار — "صنادق"، المحاكم، أو استراتيجية موازية — يمنحك أقوى نتيجة في قضيتك الخاصة.

أنواع مطالبات التأمين التي نطعن فيها

• مطالبات الحوادث / السيارات — رفض مسؤولية الغير، عروض تسوية منخفضة، نسب خطأ متنازع عليها.
• مطالبات الإصابات الشخصية / الدية — نزاع شركة التأمين على نسبة العجز أو رفض دفع مبلغ الدية القانوني.
• التأمين الطبي — رفض الموافقة المسبقة، رفض تكاليف العلاج اللاحق، نزاعات خارج الشبكة.
• التأمين على الممتلكات والحريق — التقليل من قيمة الخسارة، نزاع حول سبب الضرر، تأخير الدفع.
• التأمين على الحياة والأمراض الحرجة — رفض بسبب عدم الإفصاح أو نزاع حول التشخيص الطبي.
• مسؤولية صاحب العمل وتعويضات العمال — رفض مطالبات إصابات العمل.